Desafíos en la creación de productos digitales para la industria financiera en Latinoamérica

Como consultor con años en la industria financiera y la tecnología, he identificado varios desafíos recurrentes e importantes en la creación de productos digitales para la industria financiera en Latinoamérica. En este artículo, discutiré estos desafíos y ofreceré algunas perspectivas sobre cómo abordarlos.

La idea es, comenzar a desarrollar estos puntos junto a colegas con quienes estamos desarrollando un roadmap a seguir.

Primero voy a ampliar mi visión del contexto antes de enumerar aquellos puntos que considero de atención

Y cuando digo ampliar mi visión lo voy a hacer a pesar de ser difícil brindar una respuesta generalizada para toda Latinoamérica en cuanto a las estadísticas del sistema financiero, ya que la situación varía de país a país.

Sin embargo, en general, la bancarización en la región sigue siendo baja en comparación con otros mercados más desarrollados como el europeo o el asiático, lo que representa un desafío mas profundo para el desarrollo del sector financiero. Además, la inclusión financiera y el acceso a servicios financieros aún son limitados para muchos habitantes de la región no podemos negarlo…cada uno de nosotros tiene claros ejemplos que contar.

Por otro lado, la penetración de tecnologías financieras y digitales en la región ha aumentado en los últimos años, y se espera que esta tendencia continúe en el futuro, pero aun estamos lejos de lograr un % digno para que la inclusión y la bancarización se desarrollen.

A nivel estadísticas, son alentadoras: Los pagos alternativos están impulsando la inclusión financiera en la región de América Latina. Hace una década, la región estaba subbancarizada y la mayoría de los adultos no tenía una cuenta bancaria o cualquier tipo de cuenta. Hoy en día, ya no podemos excluir a América Latina de las economías financieras desarrolladas. El porcentaje de adultos que tienen una cuenta es del 87,1% en Chile, 84% en Brasil, 74,1% en Uruguay, 71,6% en Argentina y 68,9% en Bolivia. A pesar de estos números también tenemos otra estadística mas brutal si quitamos las cuentas que son de asistencia social y apoyo covid y post covid.

Los pagos están siendo cada vez más diversos y variados en toda América Latina. Entre los pagos alternativos más rápidos de crecimiento, están los pagos instantáneos, las transferencias basadas en cuentas, los monederos digitales y los pagos a plazos. Los pagos alternativos ya han alcanzado picos del 50% en Colombia y del 44% en Brasil, donde los transferencias instantáneas están ganando fuerza junto con la rápida adopción del comercio electrónico

Se están llevando a cabo iniciativas para mejorar la bancarización y la inclusión financiera, así como para fomentar el desarrollo de nuevos productos y servicios financieros digitales por países y muy dispares

Los porcentajes de bancarización e inclusión financiera en Latinoamérica varían entre los diferentes países de la región. Según el Banco Interamericano de Desarrollo, la tasa de bancarización en la región oscila entre el 30% y el 60% y aproximadamente la mitad de la población adulta no tiene acceso a servicios financieros formalizados. Aunque estos porcentajes pueden cambiar con el tiempo, queda aún mucho por hacer para mejorar la bancarización e inclusión financiera en la región.

En Latinoamérica, la inclusión financiera y los pagos digitales están experimentando un crecimiento significativo. A pesar que la mitad de la población adulta en la región no tiene acceso a servicios financieros formalizados, la adopción de tecnologías financieras y digitales está impulsando un aumento en la inclusión financiera.

En cuanto a los pagos digitales, se espera que continúen su crecimiento en la región. Un estudio de Worldpay prevé que los pagos digitales crecerán un 12,8% anual entre 2019 y 2023 y que en 2023 representarán el 37% de todos los pagos en la región.

Si bien hablamos de la baje bancarización y la limitada inclusión financiera en Latinoamérica, esto representa una gran oportunidad para los bancos y fintechs para mejorar la accesibilidad a servicios financieros y promover la inclusión financiera a través de productos digitales. Al hacer que los servicios financieros sean más accesibles a una población más amplia, se puede aumentar la demanda de productos financieros y mejorar la vida financiera de las personas.

Además, el creciente interés en los pagos digitales y la financiación móvil en la región, ha impulsado una mayor demanda de soluciones financieras digitales. Los bancos y fintechs pueden responder a esta demanda mediante el desarrollo de productos digitales como aplicaciones móviles, tarjetas de crédito virtuales, transferencias electrónicas, y otros servicios financieros en línea.

Ahora bien, veamos los desafíos que encontramos en la creación de productos financieros digitales que debemos enfrentar.

El primer punto que por decantación de temas vamos a conversar es es aspecto socio económico que describí como contexto.

Aspecto socio económico: La baja bancarización y la limitada inclusión financiera en Latinoamérica tienen un impacto significativo en la economía y la sociedad de la región. Muchas personas en Latinoamérica tienen dificultades para acceder a servicios financieros básicos, lo que limita su capacidad para manejar su dinero, ahorrar, obtener crédito y realizar transacciones comerciales.

La creación de productos financieros digitales puede mejorar la inclusión financiera en la región, lo que puede aumentar la estabilidad económica, fomentar el crecimiento y mejorar la calidad de vida de las personas. Al hacer que los servicios financieros sean más accesibles y convenientes, se puede aumentar la participación en la economía y fomentar el desarrollo financiero.

Infraestructura limitada

Una de las barreras más importantes a la implementación de productos digitales en la industria financiera en Latinoamérica es la infraestructura limitada. En muchas partes de la región, la tecnología y la conectividad son limitadas, lo que puede dificultar la implementación y el uso de productos digitales. Por ejemplo, la falta de acceso a internet de alta velocidad en áreas rurales puede ser un obstáculo para la adopción de servicios financieros digitales.

Barreras reguladoras

Las regulaciones y las leyes en materia de tecnología y finanzas en Latinoamérica son complejas y varían entre países, lo que puede ser un obstáculo para la creación de productos digitales. Por ejemplo, algunos países pueden tener restricciones sobre la transferencia electrónica de fondos o la recopilación y el uso de datos personales. Es importante que los proveedores de productos digitales comprendan y cumplan con las regulaciones aplicables en cada país en el que opera.

Falta de confianza en la tecnología

En algunos casos, los consumidores y las empresas en Latinoamérica pueden tener una falta de confianza en la tecnología y los productos digitales, lo que puede ser un obstáculo para la adopción de estos productos. La educación y la sensibilización sobre la tecnología y los productos digitales pueden ayudar a aumentar la confianza en estos servicios.

Competencia

La industria financiera en Latinoamérica es altamente competitiva y existe una gran cantidad de proveedores y productos digitales. Esto puede ser un desafío para la creación de productos únicos y atractivos que se destaquen entre la multitud. Es importante que los proveedores de productos digitales inviertan en investigación y desarrollo para crear productos innovadores y diferenciados que satisfagan las necesidades de los consumidores.

Datos y privacidad

La privacidad de los datos y la seguridad de las transacciones son una preocupación importante para los consumidores y las empresas en Latinoamérica. Es esen

cial que los proveedores de productos digitales implementen medidas de seguridad sólidas para proteger la privacidad y los datos personales de sus clientes. Además, es importante que los proveedores de productos digitales informen de manera clara y transparente a sus clientes sobre cómo se manejan sus datos y qué medidas se toman para protegerlos.

En conclusión, la creación de productos digitales para la industria financiera en Latinoamérica presenta desafíos importantes, desde la infraestructura limitada y las barreras reguladoras hasta la falta de confianza en la tecnología y la competencia. Sin embargo, al abordar estos desafíos y al enfocarse en la innovación y la protección de la privacidad de los datos, los proveedores de productos digitales pueden crear productos digitales atractivos y efectivos para los consumidores y las empresas en la región.

Próximo Artículo: Como afectan la disponibilidad de infraestructura tecnológica en la creación de productos digitales financieros en Latinoamérica.

Diego San Esteban – Humanizing Banking

@dsaneste_ok

Los latinoamericanos están eligiendo cómo quieren pagar y sus opciones van más allá de las tarjetas

Estuve leyendo el reporte de ebanx (gráfico mismo origen) y es muy interesante lo que Latinoamerica está ofreciendo como foco de atención.

Los pagos alternativos están impulsando la inclusión financiera en la región de América Latina. Hace una década, la región estaba subbancarizada y la mayoría de los adultos no tenía una cuenta bancaria o cualquier tipo de cuenta. Hoy en día, ya no podemos excluir a América Latina de las economías financieras desarrolladas. El porcentaje de adultos que tienen una cuenta es del 87,1% en Chile, 84% en Brasil, 74,1% en Uruguay, 71,6% en Argentina y 68,9% en Bolivia.

Los pagos están siendo cada vez más diversos y variados en toda América Latina. Entre los pagos alternativos más rápidos de crecimiento, están los pagos instantáneos, las transferencias basadas en cuentas, los monederos digitales y los pagos a plazos. Los pagos alternativos ya han alcanzado picos del 50% en Colombia y del 44% en Brasil, donde los transferencias instantáneas están ganando fuerza junto con la rápida adopción del comercio electrónico.

Las principales razones por las que prosperan los pagos alternativos son: solo el 28% de los latinoamericanos tienen una tarjeta de débito o crédito, lo que representa una gran brecha entre los titulares de cuentas y los titulares de tarjetas. La preferencia del consumidor, ya que la elección de usar pagos alternativos es cultural y la sensación de que pueden pagar de cualquier manera que deseen. El miedo a la fraude o el robo de datos de tarjeta de crédito también es muy fuerte.

El comercio minorista tiene la mayor participación en los pagos alternativos en América Latina, con el 45% de las compras en línea realizadas con ellos. El mercado de comercio electrónico representa el 37% de todo el comercio minorista en la región. Ofrecer varias opciones para que los consumidores puedan pagar de la manera que deseen localmente es esencial. El resumen de algunos de los pagos alternativos clave por región es del 16% para las transferencias basadas en cuentas (incluyendo Pix), 13% para los pagos en efectivo y 11% para los monederos electrónicos. En Brasil, Pix y Boleto representan el 25% y el 22% de todos los pagos en el comercio minorista.

En Colombia, PSE (transferencia instantánea) tiene una participación del 37% y en Argentina, MercadoPago (monedero digital) tiene un 35% de las ventas.
Las billeteras electrónicas están ganando popularidad en la región con Mercado Pago (45% de todas las acciones en LatAm), PayPal (39% de todas las acciones en LatAm), PicPay (5% de todas las acciones en LatAm) y otros.

Los pagos son un antídoto contra la desaceleración en la región de LatAm y el mundo en general. Los APM pueden representar el éxito o el fracaso de un minorista en línea y muchos otros negocios en la región.

Interesante mercado y modelos de comportamiento se están dando en la región, un punto de atención clave para la industria

5 puntos de atención para la banca en este 2023

Reflexionemos…

1) Si el 84 % de la generación Z siente que la tecnología tiene un impacto directo en la forma en que abordan la gestión financiera

Porque no ayudarlos con la generación inteligente de ofertas de inversión, redituables, que generen confianza y por consiguiente una permanencia generada por el aporte de valor como cliente?

2) Si el 57 % de los clientes bancarios jóvenes informan que es increíblemente importante para ellos que su banco o cooperativa de crédito los ayude a mejorar su bienestar financiero.

Porque no generar una gestión inteligente de sus finanzas personales, enseñando o permitiéndoles generar un presupuesto anual con sugerencias por rubro basado en su historial de consumo e incluso bolsillos de ahorro para sus vacaciones, o un vehículo o incluso su monopatín eléctrico o teléfono inteligente. Soluciones simples para la vida de los consumidores

3) Si el 67 % de los millennials y el 90 % de la generación Z están dispuestos a recurrir a las grandes empresas tecnológicas y no bancarias para obtener una mejor tecnología bancaria y servicios bancarios más rápidos.

No es tiempo de redefinir los journeys de los clientes, con una menor fricción y mejorando las experiencias?

4) Si el 58% de los millennials quiere que su banco les ofrezca un asesoramiento y soluciones más personalizadas que les ayuden a tener éxito financiero

No sería conveniente encontrar un CRM especializado en la industria que utilizando modelos de inteligencia artificial, nos permitan generar relaciones de asesoramiento humano 1 a 1 por el canal de preferencia del cliente, este puede ser un mix entre lo digital y lo humano. El cliente quiere hacer las operaciones donde quiere, cuando quiere y como quiere. Ser digital no es sinónimo de no humanos.

5) Si el 83 % de la generación Z y el 78 % de los millennials se sienten frustrados con los procesos bancarios tradicionales

Potenciar los micromomentos de vida de los clientes es la clave de un proceso de trasformación y de cambio de paradigmas en la creación de nuevos productos y/o servicios. El cliente está solicitando a gritos un cambio en la forma de mirarlo, de cuidarlo y de atenderlo. Este es el momento clave para cambiar y no perderlos frente a las atractivas oportunidades que ofrecen las Fintech y las bigtechs.

Reflexionemos juntos sobre estas necesidades que expresan los consumidores a fin de poder re definir estrategias de comercialización, re definir nuevos productos y sobre todo crear nuevas formas de relacionamiento.

Diego San Esteban

Los desafios a superar por el open banking en latinoamerica

El open banking, o banca abierta, es una tendencia creciente en Latinoamérica que permite a los usuarios acceder a una variedad de servicios financieros a través de una plataforma digital. Esta tendencia se está impulsando por la mayor adopción de dispositivos móviles y la creciente demanda de servicios financieros en línea en la región.

Según un estudio realizado por la consultora Frost & Sullivan, el mercado de open banking en Latinoamérica se espera que alcance los $7,9 mil millones de dólares en 2025, con un crecimiento anual compuesto del 23,4% entre 2020 y 2025. Este crecimiento se debe en gran medida a la mayor adopción de tecnologías financieras en países como México, Brasil y Colombia.

Además, varios países de Latinoamérica están adoptando regulaciones para regular el open banking. Por ejemplo, en México, el Banco de México ha emitido regulaciones para el open banking, que incluyen requisitos de seguridad de la información y la protección de los datos personales de los usuarios. En Brasil, el Banco Central ha emitido regulaciones similares para regular el open banking.

A pesar de las oportunidades de crecimiento y las regulaciones en curso, el open banking en Latinoamérica también enfrenta varios desafíos. Algunos de estos desafíos incluyen:

  • Infraestructura tecnológica: Muchos países de Latinoamérica enfrentan desafíos en términos de infraestructura tecnológica, lo que dificulta la implementación del open banking. Esto incluye la falta de acceso a internet de alta velocidad y una falta general de infraestructura tecnológica sólida.
  • Falta de confianza de los clientes: Muchos clientes en Latinoamérica todavía tienen poca confianza en los servicios financieros en línea debido a preocupaciones sobre la seguridad de sus datos personales. Esto puede dificultar la adopción generalizada del open banking en la región.
  • Falta de un marco regulativo sólido: Aunque varios países de Latinoamérica están adoptando regulaciones para regular el open banking, todavía hay una falta de un marco regulativo sólido en muchos países de la región. Esto puede crear incertidumbre para las instituciones financieras y los proveedores de tecnología.
  • Desafíos de cumplimiento: el cumplimiento de las regulaciones y las normas de seguridad de la información puede ser difícil y costoso para las instituciones financieras, especialmente para las instituciones financieras más pequeñas.
  • Desafíos culturales: El open banking representa un cambio cultural en cómo se manejan las transacciones financieras, y algunos clientes pueden resistirse al cambio.

Entonces podemos inferir que el open banking en Latinoamérica está enfrentando varios desafíos, incluyendo infraestructura tecnológica, falta de confianza de los clientes, falta de un marco regulativo sólido, desafíos de cumplimiento y desafíos culturales. A pesar de estos desafíos, es importante que la región continue trabajando para superarlos, para poder aprovechar al máximo las oportunidades que ofrece el open banking en la región.

Trabajar en unidad podría ser beneficioso para el desarrollo del Open Banking en Latinoamérica, ya que permitiría una mayor interoperabilidad entre los sistemas bancarios de los diferentes países y una mayor seguridad en las transacciones. Además, una mayor cooperación entre los países también podría ayudar a estandarizar las regulaciones y las prácticas, lo que facilitaría el desarrollo de nuevos servicios y productos financieros. Sin embargo, es importante también tener en cuenta que cada país tiene su propia regulación y mercado financiero, y que es necesario encontrar un equilibrio entre la colaboración y la autonomía.

Hay varias razones por las que los países de Latinoamérica pueden no estar trabajando juntos en el desarrollo del Open Banking. Algunas de las posibles razones incluyen:

  • Falta de coordinación: Aunque existen algunas iniciativas para fomentar la colaboración entre los países de Latinoamérica, a menudo puede faltar una coordinación adecuada para llevar a cabo proyectos conjuntos.
  • Diferencias regulatorias: Cada país tiene su propia regulación financiera, lo que puede dificultar la colaboración entre ellos.
  • Barreras culturales y lingüísticas: Aunque todos los países de Latinoamérica hablan español o portugués, pueden existir diferencias culturales y lingüísticas que dificultan la comunicación y la colaboración entre ellos.
  • Desconfianza: Puede haber desconfianza entre los países de Latinoamérica debido a diferencias políticas, económicas o históricas.

Es importante destacar que estas razones pueden variar dependiendo del país y de la situación específica, y que trabajar juntos en unidad puede ayudar a superar estos obstáculos y fomentar el desarrollo del Open banking en la región.

En conclusión, el open banking es una tendencia en crecimiento en Latinoamérica, impulsada por la mayor adopción de dispositivos móviles y la creciente demanda de servicios financieros en línea. Además, varios países de la región están adoptando regulaciones para regular el open banking, lo que proporciona un marco regulativo sólido para el crecimiento sostenible del mercado. Estoy emocionado de ver cómo el open banking continuará transformando la banca en Latinoamérica en el futuro.

2023 y los desafíos para la industria financiera

La industria financiera en Latinoamérica enfrenta una serie de desafíos en el año 2023. Uno de los principales desafíos es la volatilidad económica y financiera. Los países de la región han experimentado una serie de crisis económicas y financieras a lo largo de la historia, y es probable que esto continúe en el futuro. Esta volatilidad puede afectar a la confianza de los inversores y a la capacidad de las instituciones financieras para atraer y retener el capital necesario para financiar sus operaciones.

Otro desafío importante es la falta de acceso al financiamiento para las pequeñas y medianas empresas (pymes). A pesar de que estas empresas son un motor importante para el crecimiento económico en la región, a menudo tienen dificultades para obtener el financiamiento que necesitan para expandirse y crecer. Esto puede limitar su capacidad para innovar y competir en un mercado cada vez más globalizado.

La regulación financiera también es un desafío para la industria en Latinoamérica. A medida que se intensifica la presión para mejorar la transparencia y la responsabilidad de las instituciones financieras, es posible que se implementen nuevas regulaciones y normativas que afecten a la forma en que las instituciones financieras operan. Esto puede requerir que las instituciones financieras hagan importantes inversiones en tecnología y procesos para cumplir con estas regulaciones y puede aumentar sus costos operativos.

El fenómeno de la fintech también está planteando un desafío a la industria financiera en Latinoamérica. Las fintechs, o empresas de tecnología financiera, están cambiando la forma en que se realizan las transacciones financieras y están poniendo en cuestión el modelo tradicional de negocio de las instituciones financieras. Para competir en este entorno cada vez más competitivo, las instituciones financieras deben adaptarse y encontrar formas de aprovechar las oportunidades que ofrecen las fintechs.

Me animo a enumerar algunos de los principales desafíos que se esperan que enfrente la industria financiera en el 2023 son:

  1. Regulación y cumplimiento: La regulación financiera es cada vez más compleja y cambiante, y los bancos y otras instituciones financieras deben asegurarse de cumplir con todas las leyes y regulaciones aplicables. Esto puede ser un desafío especialmente para las instituciones financieras más pequeñas que pueden tener menos recursos para cumplir con estas obligaciones.
  2. Adopción de tecnología: La tecnología está cambiando rápidamente y la industria financiera debe mantenerse al día para no quedarse atrás. Esto incluye la adopción de nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, la criptomoneda y la banca móvil, así como la implementación de sistemas de seguridad y protección de datos adecuados.
  3. Competencia: La industria financiera está cada vez más saturada y la competencia entre las instituciones financieras es cada vez más intensa. Los bancos y otras instituciones financieras deben encontrar maneras de destacarse y ofrecer productos y servicios únicos para atraer y retener a los clientes.
  4. Cambio climático y sostenibilidad: El cambio climático y la sostenibilidad son cada vez más importantes para los consumidores y las instituciones financieras deben tomar en cuenta estos factores en sus operaciones y decisiones de inversión.

En resumen, la industria financiera enfrentará una serie de desafíos en el 2023, incluyendo la regulación y cumplimiento, la adopción de tecnología, la competencia y el cambio climático y la sostenibilidad. Para enfrentar estos desafíos, las instituciones financieras deben estar dispuestas a adaptarse y a innovar continuamente.

Tú cómo estás encarando el año ? Cuáles son tus dolores a mitigar?

Diego San Esteban – rockstar innovation advisor

La IA en la banca

Los bancos tradicionales, o al menos los bancos como espacios físicos, están lentamente sufriendo una modificación de su función o desapareciendo. De hecho, casi el 40% de los Millenials no usan bancos físicos para nada, según Insider. Pero la banca digital orientada al consumidor en realidad se remonta a décadas, al menos a la década de 1960, con la llegada de los cajeros automáticos.

Desde entonces, las expectativas de atención de los clientes no han cambiado realmente en términos de lo que esperan, pero cómo las esperan es otra historia. Como he comentado en otro post, UBICUIDAD es la palabra clave en los modelos de atención.
La IA ha impactado claramente este panorama, con chatbots habilitados para IA y asistentes de voz que ahora son la norma en las principales instituciones financieras.

Los bancos ya están fortaleciendo las relaciones con los clientes y reduciendo los costos mediante el uso de inteligencia artificial para guiar el compromiso del cliente. El éxito requiere que los stack de capacidades incluyan los elementos de decisión correctos.

Los bancos pueden satisfacer las crecientes expectativas de los clientes aplicando IA para ofrecer propuestas inteligentes y servicios inteligentes que pueden integrarse sin problemas en los ecosistemas de socios. Los tres canales principales donde los bancos pueden usar inteligencia artificial para ahorrar en costos son front office (banca conversacional), middle office (antifraude) y back office (suscripción).

Resumiendo: con un enfoque de IA first para el compromiso del cliente, los bancos tienen la oportunidad de obtener ganancias en áreas cruciales para mejorar la experiencia del cliente. Para prosperar en la era digital impulsada por la IA, los bancos necesitarán una pila de capacidades de IA y análisis que ofrezca soluciones inteligentes y personalizadas y experiencias distintivas a escala en tiempo real. 

Open banking – Latinoamérica y la carrera incansable de la industria

El open banking tan amado y tan odiado por los players de la industria, muchos bancos lo han visto como una carga totalmente regulatoria, costosa, innecesaria e invasiva. Pero la verdad es:

¿como podemos pensar una industria sin esta capacidad? En realidad, no deberiamos

La banca abierta trae consigo un cambio de mentalidad: de una configuración estática tradicional, integrada verticalmente, a un entorno dinámico en el que las API ofrecen una conectividad ubicua, fácil y directa entre los jugadores actuales y desafiantes por igual. Para los bancos, es su mejor oportunidad en décadas para transformarse aprovechando el enorme potencial de la economía API.

A pesar de los diferentes enfoques, la banca abierta se trata de facilitar la innovación mediante la democratización del flujo de información/datos. Pero atención, no es un modelo de negocio en sí mismo, sin embargo, si facilita la introducción de conceptos nuevos y revolucionarios que cambian la forma en que se prestan y consumen los servicios financieros, además no olvidemos que este concepto es clave y será clave para lograr una inclusión financiera que reduzca enorme brecha que existe entre la tenencia de cuenta y el uso de la misma.

Vengo conversando ultimamente sobre los nuevos modelos de negocios más impactantes, que son los que llamamos Banca como plataforma (BaaP) y Banca como servicio (BaaS). Aunque a veces se confunden, no son exactamente lo mismo, sino que son las dos (diferentes) caras de la misma moneda. Dejame explicar:

  • Banca como plataforma (BaaP): el banco es en realidad la plataforma y posee el canal de entrega, sin embargo, no posee (necesariamente) todos los servicios, sino que los agrega (a través de API) de terceros (es decir, jugadores de fintech). El modelo podría ser relevante para bancos grandes y pequeños por igual: jugadores más grandes que tienen los recursos y la base de clientes para construir un ecosistema a su alrededor o pequeños retadores que quieren crecer y no pueden permitirse desarrollar ninguna de las ofertas internamente.
  • Banca como servicio (BaaS): el banco asume un papel secundario y proporciona la infraestructura (plataforma técnica, licencias o servicios adicionales), para que los socios de cara al cliente puedan realizar la adquisición de clientes. Esencialmente, BaaS es lo que se encuentra detrás de la gran transformación de las finanzas integradas. Puede pensar en BaaS como la capa inferior, el habilitador detrás de las finanzas integradas que, a su vez, se refiere al resultado y normalmente se encuentra una (o más) capas por encima de BaaS. Lo que aún no se comprende del todo es que el modelo BaaS crea oportunidades no solo en toda la cadena de valor, sino también para actores bancarios muy diferentes.

Aunque pueda sonar controvertido, los bancos de hoy en día no carecen de opciones. Por el contrario, su espectro de elección en cuanto a lo que podrían llegar a ser es el más rico que jamás hayan tenido.

Si reflexionamos esto dependerá mínimo de 3 factores:

1) su capacidad y disposición, a ajustarse… a hacer ese cambio de paradigma

2) tener la estrategia adecuada, y no estoy hablando de la regulatoria. Estoy hablando de la estrategia de negocio y de tecnología para implementarla en el banco.

3) y por último lograr un time to market adecuado, para no perder el tiempo preciado que la industria parece no tener con las bigtechs pisando los talones.

Alguna otra reflexión? Piensas que en Latinoamérica estamos quedándonos atras en la carrera del open banking?

Diego San Esteban – @dsanesteban

https://www.linkedin.com/in/dsanesteban/

El sistema financiero también se ve afectado por el metaverso

En octubre del 2022 comencé a hablar como el metaverso estaba intentando romper las barreras de la tradición en la industria financiera (ver artículo)

No es facil para una industria tan tradicional y arraigada en modelos de negocio cambiarlos de un dia para el otro, y digo de un dia para el otro porque las transformaciones son muy aceleradas, y si bien estos últimos años la industria se ha re inventado aceleradamente, ahora se encuentra nuevamente enfrentando un dilema sobre: el futuro cercano llamado metaverso/metaverse

El metaverso/e es un concepto de un universo 3D en línea persistente que combina múltiples espacios virtuales diferentes. Puede pensar en ello como una iteración futura de Internet. El metaverso permitirá a los usuarios trabajar, reunirse, jugar y socializar juntos en estos espacios 3D.

Aunque no es obligatorio, las criptomonedas pueden encajar perfectamente en un metaverso. Permiten crear una economía digital con diferentes tipos de tokens de utilidad y coleccionables virtuales (NFT). El metaverso también se beneficiaría del uso de billeteras criptográficas, como Trust Wallet y MetaMask. Además, la tecnología blockchain puede proporcionar sistemas de gobierno transparentes y confiables, de ahi la atención de los bancos centrales en crear sus monedas digitales. (ver artículo)

Si hablamos de estadísticas y valores monetarios futuros se estima que Metaverse alcanzará los $ 800 mil millones para 2028. Varios sectores están ansiosos por invertir en Metaverse considerando su valor.

Si nos metemos en profundidad con algunos números

  • Statista menciona que Metaverse está valorado en $ 47,48 mil millones en 2022. Además, se espera que los ingresos del mercado global de Metaverse superen el valor de $ 678,80 mil millones para fines de 2030.
  • El 46 % de los ingresos del metaverso se generó en América del Norte en 2021.
  • El 36 % de la cuota de mercado del metaverso proviene de las tecnologías VR y AR.
  • En el año 2021, el sector de los juegos registró una participación en los ingresos superior al 27,17%, que fue la más alta en el segmento de aplicaciones.
  • Metaverse tiene 400 millones de usuarios activos mensuales a partir del registro en 2022.
  • Alrededor del 74% de los adultos en los EE. UU. se han unido o se unirán al Metaverso.
  • El 25% pasará una hora o más cada día en el Metaverso para 2027.
  • 10,7 millones de jugadores presenciaron la actuación en directo de Marshmellow en un concierto de quince días.
  • Con 230 millones de usuarios mensuales, Roblox es un enorme mundo virtual en el Metaverso.
  • El 77% de las personas piensa que Metaverse puede causar daño a la realidad.

Metaverso: Tamaño del mercado e industria
Hay varias industrias y sectores que invierten en Metaverse, lo que lleva a la expansión del tamaño del mercado de Metaverse.

  • A partir de la capitalización de Web 3.0 de octubre de 2021, el valor de las empresas de Metaverse era de 0,03 billones de dólares, mientras que el de las empresas de Web 2.0 era de 14,8 billones de dólares.
  • Meta (anteriormente conocido como Facebook) tenía un valor de capitalización de mercado de 1,98 billones de dólares.
  • Para 2024, Metaverse tendrá un valor de $ 800 mil millones.
  • En 2021, el tamaño del mercado global de metaverso se valoró en $ 63,83 mil millones.
  • El 32% del crecimiento del mercado en Metaverse proviene de América del Norte. Ha invertido en plataformas líderes como Meta, Corporation, Roblox, NVIDIA Corporation y otras.
  • Microsoft compró Activision por 68,7 millones de dólares. Contribuyó a la construcción del Metaverso.
  • Meta (Facebook) invirtió $ 10 mil millones en los proyectos de metaverso.
  • Se prevé que el mercado global de blockchain crezca a una CAGR del 80,2 % para 2027.
  • Se espera que el mercado global de fabricación inteligente automotriz crezca a una CAGR del 77% para fines de 2027.
  • Se espera que la participación en el mercado de la moda en Metaverse aumente a $ 6.61 mil millones para 2026.
  • Fuente: Fortune Business Insights, investigación y consultoría de Acumen.

Viendo estos números #metaverse es definitivamente una de las opciones o (mejor) una de las apuestas mas fuertes, atractivas y sobre todo inciertas que el mercado financiero debería tener en su radar.

Que intento traer a la mesa para reflexionar? .

Estuvimos reflexionando juntos en artículos pasados el como la banca, del surgimiento de la economía de plataforma impulsada por conceptos revolucionarios como la banca abierta y las finanzas integradas que están colaborando con la democratización del flujo de información, mientras que el segundo ha facilitado la integración de las ofertas de servicios financieros en entornos no tradicionales, y como esto está cambiando drásticamente a la industria y a sus jugadores intervinientes.

La APIficación de la economía está alterando la forma en que se crean y distribuyen los productos financieros. Es decir que la banca está cambiando drásticamente, y la gestión de información y masa activa de clientes es la ventaja competitiva entre los todos los jugadores, los tradicionales y los nuevos..

Donde las experiencias de cliente inmersivas y sin fricciones, journeys ágiles, una super hiperpersonalización y sobre todo la capacidad de datos abiertos serán los grandes diferenciales.

Si le sumamos a estos cambios conversados el Metaverso y la capacidad de crear un mundo nuevo de relaciones sobre la base de experiencias contextualizadas…perdon hipercontextualizadas y personalizadas, queda claro por qué se presta tanta atención a algo que hoy en día no va mucho más allá de los videojuegos populares que se juegan con auriculares VR.

Metaverse es claramente una apuesta de futuro y entre las monedas digitales de bancos centrales se disputan la atención.

Y aquel que no le preste atención puede perder una importante porción de mercado, o incluso casi desaparecer.

Si bien por experiencia y estadísticas sabemos de antemano que la atención personalizada no va a desaparecer para la industria, es claro que debemos prestar atención a la apertura de sucursales en el metaverso y tener las capacidades de atender ese canal, comunicar por ese canal y poder capitalizar la información que ese canal generará; ignorar esto no es menor.

Hoy hay grandes jugadores que ya realizaron su apuesta y estan invirtiendo en el los el metaverso: JP Morgan ha abierto un salón virtual en Decentraland (un mundo virtual en blockchain) y ofrecerá servicios financieros basados en Ethereum, la red de contratos inteligentes, mientras que HSBC se asoció con The Sandbox, un líder virtual de juegos descentralizados.

«Nuestros clientes tienen mucho interés en el metaverso y quieren aprender todo sobre la tecnología» 

Christine Moy, jefa de criptografía y metaverso de JP Morgan

Si reflexionamos el atractivo de Metaverse se debe a que ofrece soluciones creíbles a los principales focos de atención del mundo real que son claves para ganar clientes.

Ellos son poder crear nuevas experiencias y journeys de clientes, totalmente personalizadas, que puedan combinar el mundo en línea con transacciones tradicionales y sobre todo interactuar con nuevos mercados.

Ahora bien, de acuerdo a Gartner 44%  de los usuarios se han unido al metaverso para inversiones en criptomonedas y tokens no fungibles. Es mucho verdad, por lo tanto podemos decir que la próxima decada nos depara un futuro incierto en rumbo, pero si con una certeza: El que se duerme y no presta atención pierde.

Y tu que piensas?

Diego San Esteban – @dsanesteban – https://www.linkedin.com/in/dsanesteban/

Cual es el futuro de los servicios financieros

Dias pasados escribí sobre las bigtechs y como estas están enfocando su norte hacia la industria financiera, y como podemos ver, esta industria tendrá un futuro un poco mas dinámico a los 100 años de historia para no ir mucho mas atrás.

Estaba pensando que tienen en común los supermercados, las aerolíneas, las redes sociales, las empresas de seguros, las empresas de telecomunicaciones y streaming, las empresas de viajes, los fabricantes de automóviles, las bigtechs, los bancos, las fintechs, los gobiernos nacionales, provinciales?…

Son todos jugadores que están definiendo como serán y se accederán a los servicios financieros del futuro cercano.

En mi artículo anterior realicé un doble click sobre las bigtechs, ahora vamos a dar un paso mas en profundidad, no mucho mas… recuerden que estamos reflexionando juntos


El panorama competitivo en los servicios financieros se está rediseñando a medida que un número creciente de jugadores de otras industrias ingresan al juego y reclaman ser parte de un fondo de ingresos global que supera los $5 mil millones.

Cuales son los grandes impulsores?

El uso de la tecnología ha puesto las capacidades y la infraestructura tradicionales en segundo plano, poniendo énfasis en las marcas y su capacidad para construir relaciones confiables con los clientes que se expandirán mucho más allá de su oferta original y central.
 
El desacoplamiento de la experiencia del cliente de la infraestructura y la capacidad de una variedad de actores para reposicionarse en una cadena de valor que se está volviendo más agnóstica de la industria y dependiente de la marca.
 
Las finanzas integradas están cambiando el nombre del juego en términos de permitir que cualquier empresa ofrezca servicios financieros utilizando las capacidades de BaaS (Backend as a service).

Ejemplos que vemos a diario? Comercios minoristas con posibilidades de compre ahora y pague después (BNPL), financiamiento de pago en las empresas de comunicaciones, o tan simple de como paga su servicio Uber o taxi … son casos de usos típicos y usted seguramente tiene muchos mas ejemplos.
 
El modelo de ecosistema basado en plataformas ha surgido como el modelo de negocio dominante de la nueva economía. Los efectos de red, el control de la experiencia del cliente, la reducción de la desintermediación, las nuevas fuentes de ingresos y los múltiples puntos de contacto de interacción como parte de experiencias digitales más amplias y de extremo a extremo son los principales desencadenantes detrás de esta nueva realidad. Es indicativo de que todas las 10 principales instituciones financieras actuales en términos de capitalización de mercado son plataformas.
 
A medida que continúa la Apificación de los servicios financieros, también lo hace la madurez de la industria en la dirección de las Finanzas Abiertas y la Economía Abierta. Esto, a su vez, es un habilitador crítico de plataformas que controlan y permiten el acceso del cliente a diversas combinaciones de productos y servicios, a menudo yendo más allá del banking.
 
El creciente número y complejidad de las ofertas de servicios financieros ha llevado a la llamada reagrupación, es decir, la necesidad de atender las necesidades de múltiples clientes bajo un mismo techo digital. La carrera por un campeón occidental de SuperApp que actúe como punto de acceso único para una capa interconectada de productos y servicios, que va mucho más allá de la banca y los pagos digitales abiertos. Y por Latam como andamos? Mercado pago, Rappi Pay, Modo, sistemas locales de pago por país… tendremos en Latam nuestra super app?
 
En el futuro, las experiencias de cliente inmersivas, fluidas y sin fricciones con un fuerte enfoque de hiperpersonalización y datos abiertos en su núcleo son tres elementos que definirán colectivamente la próxima fase evolutiva de un panorama competitivo cada vez más sin fronteras e intersectoriales donde las ventajas competitivas tradicionales están bajo presión.

Como ves este panorama de nuevos jugadores?

Diego San Estebanhttps://www.linkedin.com/in/dsanesteban/

@dsanesteban

Pagos móviles: Fintech | Bigtech | Bancos – Quien está prestando atención a este nuevo modelo que amenaza a los tradicionales?

El año 2022 se ha mostrado tan intenso, tormentoso, con cambios bruscos de dirección en todos los aspectos que el tema pagos no ha sido aislado de este movimiento.

Los pagos han avanzando hacia una configuración más abierta, omnicanal y sobre todo digital first (primero digital), los grandes jugadores tecnológicos deberían estar más dispuestos que nunca no solo a consolidar su posición en la industria, sino también a encontrar un territorio de crecimiento adicional.

Que quiero decir con esto?
 
Si partimos de una posición única y volumen (base de clientes, tamaño, red, datos, rentabilidad), las BigTechs han utilizado los pagos como trampolín para entrar en los servicios financieros: Google play, Amazon Pay o Apple Pay hasta los pagos en mensajes de Meta, todos los principales actores están apostando fuertemente por los pagos. En China, las SuperApps como WeChat y Alipay comenzaron originalmente como métodos de pago y se expandieron para dominar todos los aspectos de la vida moderna.


Lo que nos debería llamar a la reflexión es , ¿por qué los pagos son tan atractivos para las grandes empresas de tecnología?


Si consideramos que de acuerdo a (BCG) se duplicarán sus ingresos para el 2030 a $ 2.9 billones, existe claramente un amplio potencial comercial que difícilmente tiren por la borda.
 
Las BigTechs siguen un modelo de negocio de plataforma orientado a los ecosistemas digitales y los pagos pueden formar el puente de conexión entre sus diversas ofertas interconectadas.
 
A medida que el enfoque de ecosistema abierto se apodera aún más de la economía global y se extiende a través de geografías, a las BigTechs les resulta cada vez más atractivo agregar valor a su negocio principal a través de complementos de pagos.
 
Los pagos han servido como una buena puerta de entrada para expandir su presencia en ofertas más amplias de servicios financieros como gestión de patrimonio, seguros, préstamos, servicios para pymes o cuentas corrientes.
 
Sin embargo, la mayor parte de lo que ha ocurrido hasta ahora sigue siendo rudimentario: hay buenas razones para creer que la mayor parte de la oportunidad aún no se ha aprovechado, y ahí es donde quiero que pongamos el foco en este proceso de reflexionar juntos.
 
Apple está mirando el mercado POS (proyectado para crecer de $ 25.24 mil millones en 2022 a $ 70.75 mil millones para 2029 a nivel mundial – fuente: Fortune Business): adquirió Mobeewave con el objetivo claro de usar su tecnología para transformar los iPhones en terminales de pago móvil, desafiando a las marcas fintech establecidas como Square o mercado pago.
 
Amazon ha comprado una start-up india que ayuda a las tiendas fuera de línea a conectarse en línea. Las tiendas físicas todavía representan el 95% de las ventas en la India y Amazon está tratando agresivamente de posicionarse en este mercado (se espera que el mercado ecommerce en la India crezca a $ 350 mil millones para 2030 – fuente: informe de la industria india de comercio electrónico), no nos olvidemos del crecimiento potencial que tenemos aun en Latinoamerica !!

Crecimiento del e-commerce en Latam llegaría al 96% el 2025

 
Prestemos atención a las BigTechs, que podrían proporcionar más servicios en todos los esquemas de tarjetas y capturar más de la cadena de valor o incluso competir directamente con los esquemas de tarjetas al facilitar la adopción de sistemas de pago sin tarjeta.
 
Después de haber perdido colectivamente $ 700 mil millones en capitalización de mercado en los últimos días y $ 3 billones desde el comienzo del año, podría parecer a primera vista que las BigTechs tienen otras prioridades que abordar.

Sin embargo, la afinidad de su modelo de negocio con los pagos junto con la oportunidad de crecimiento y diferenciación significan que las BigTechs invertirán aún más en pagos a un ritmo acelerado.

La disrupción y el cambio de modelo de pagos ha comenzado, esto debe ser un llamado de atención para las tradicionales empresas de pago, pasarelas, procesadoras.

Se aproxima una nueva etapa de cambio

Diego San Esteban

Instagram @dsanesteban

Éxito o fracaso, la evolución de las fintechs

Aprovechando el viaja por Colombia en el marco de una invitación de la asociación bancaria del país, y conversando intensamente con colegas sobre como nos encontramos en un increíble entorno macro sin precedentes, me atrevo a reflexionar en algunos temas.

El software representa la próxima oportunidad de evolución, incluso para algunos jugadores de servicios financieros, en especial las fintechs, puede ser un tema clave de supervivencia, si me permites profundizo.
 
En tiempos de crisis, siempre opino que hay que detenerse, hacer un stop y analizar donde estamos parados, comprender el potencial de crecimiento sin explorar de aquellos temas que por correr no estamos viendo, y la oportunidad que identificamos en ese proceso puede trazar la línea entre el éxito y el fracaso. No hay grises es blanco o negro, es éxito o fracaso.

La historia nos dá muchas pistas como para ignorarlas y no ver como está evolucionando el mundo Fintech, muy diferente al primer inicio. Van en una dirección un poco diferente al trazado, y esto señores, se llama evolución. El tema es si vemos o no la evolución con un ojo observador que ajusta el rumbo. Veamos algunos segmentos clave del ecosistema

El espacio B2B (a diferencia de la dinámica centrada principalmente en el consumidor de la última década) es ciertamente uno de los espacios a mirar mas detenidamente. Aquí es donde podemos sumar muchísima disrupción y no hablo solo de digitalizar, acercarnos un poco mas, mejorar la eficiencia… hay puntos débiles a tratar que incluso nos llevan a poder analizar nuevas alianzas, nuevos modelos de negocio, nuevos modelos operativos de ejecución, dinamitar tableros de comandos que no comandan las nuevas necesidades.

Algunos de mis lectores son de la industria financiera pero algunos de mis lectores son clientes de la industria. Que pasa con las PYMES, uno de los extremos inferiores del mercado, no creen que han sido descuidas en forma sistemática por los operadores tradicionales y los competidores por igual. Entenderlo y encontrar formas de darle servicio sigue siendo una gran oportunidad, hoy es uno de los segmento donde he ayudado a mis clientes ha generar mayor crecimiento y mejora en la productividad comercial, fidelización y satisfacción

Si prestamos atención a las oportunidades con gran potencial en el mercado veamos algunos puntos que pueden resultar interesantes:

Las plataformas digitales se han acelerado, la tecnología Cloud permitió cambios muy profundos, en la disponibilidad de capacidades digitales, en precio y en tiempos de implementación, esto permite que estas plataformas sean eficientes, rápidas y con una elasticidad muy fácil de ajustar.

Un tema muy desatendido son las gestión de finanzas administradas, deberíamos focalizar esfuerzos para integrar rápidamente pagos, servicios bancarios, ampliar un mercado de integraciones para que puedan crecer, ayudarlos a crecer por intermedio de las plataformas, algunos lo llaman marketplace, podríamos llamarlo foco en nuestros clientes B2B.

El software, dentro de la vertical financiera, está convirtiéndose en un jugador mas que clave, o no me digan que no ven, como en el corto plazo el POS (hardware) tiende a desaparecer. Nuevamente aquí los aliento a parar 5 minutos y van a poder armar una lista de mínimo 3 componentes que van a desaparecer.

Hagamos un rápido resumen conectando estos puntos y me atrevo a decir que el éxito de los jugadores del sistema financiero consistirá en prestar atención a centrarse en el B2B, en servicios para pequeñas empresas, emprendedores y personas que comienzan un negocio y por supuesto un enfoque vertical buscando cubrir las necesidades de los clientes de extremo a extremo potenciando nuevas formas de atender, nuevos productos más allá de las fronteras del banco, monetizar los sistemas financieros y los servicios SaaS.


En efecto, podríamos decir que el software en este escenario se está convirtiendo en un canal de distribución por derecho propio y hasta tal punto que desplaza todo el modelo de negocio más cerca de las plataformas de software y lejos de los servicios financieros puros.

Aquí comenzamos a ver claramente la desaparición de las fronteras tradicionales definidas y que sin duda contribuirá a una creciente convergencia entre SaaS y FinTech con más empresas que incorporarán servicios financieros en sus ofertas SaaS y viceversa.

Todo un tema verdad porque si bien este proceso evolutivo va a desbloquear nuevas oportunidades de crecimiento y mercado, esto requerirá una reestructuración completa de los modelos existentes de distribución y servicio al cliente.

Un rediseño total en el modelo mental y paradigmas actuales para sumar y no perder la carrera o ni siquiera participar en ella

Diego San Esteban

Criptomonedas, Bancos Centrales y Core bancarios

A pesar de las corrientes en contra, la banca no tiene otra opción que evolucionar, y así como en Disney y en Las Vegas se quema el dinero físico porque sale mas caro trasladarlo, no estamos muy lejos de esta necesidad en la industria.

Comencemos con el concepto primero: La Moneda Digital del Banco Central (CBDC) es una nueva forma de dinero que existe solo en forma digital. En lugar de imprimir dinero, el banco central emite monedas digitales ampliamente accesibles para simplificar las transacciones y transferencias digitales.

Los esfuerzos hacia CBDC crecen en todo el mundo por muchas razones. En primer lugar, la crisis de la COVID-19 indujo un cambio en los hábitos de pago hacia los pagos digitales y sin contacto y el comercio electrónico debido al peligro, ahora refutado, de que los billetes sean una forma de transmitir infecciones, lo que ha acelerado la disminución del uso de efectivo. En segundo lugar, las criptomonedas desarrolladas por organizaciones privadas o comunidades informales (por ejemplo, Bitcoin) han experimentado desarrollos y ganancias de valor significativos. Como respuesta, 87 países (que representan más del 90 por ciento del PIB mundial) ahora están explorando las monedas digitales del banco central, mientras que 9 de ellos han lanzado por completo una moneda digital de propiedad estatal.

9 bancos centrales ya cuentan con sus monedas digitales

El impacto de CBDC depende también de la implementación elegida. El dinero convencional requiere muchos intermediarios en la cadena de pago, lo que resulta en experiencias de pago menos eficientes y seguras. CBDC podría encontrar soluciones a estos problemas, desarrollando un proceso de pago más eficiente, rápido, seguro y soberano.

La creciente popularidad de las monedas digitales no solo ha traído innovación con la introducción de criptomonedas como Bitcoin sino que también ha obligado a los bancos centrales a adoptar una postura con las CBDC. Echemos un vistazo.

Hace unas semanas estuve en el primer Congreso Federal “Banca: Desarrollo, Innovación y Competitividad” en Chilecito, La Rioja, organizado por La Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (ABAPPRA) junto con el Banco Rioja y conversamos sobre la “Transformación digital y el futuro del crédito bancario” y obviamente tocamos temas como las criptomonedas y la digitalización a nivel mundial de las monedas CBDC emitidas por Bancos Centrales. Hablamos en referencia a las principales tecnologías emergentes que están contribuyendo a la evolución del ecosistema bancario y compartimos ese track con Valeria Frías, autora del libro «Criptomonedas»y mujer pionera en criptominería.

Según una encuesta del 2021 realizada por El Banco de Pagos Internacionales (BIS por sus siglas en inglés), el 86% de los bancos centrales están desarrollando una moneda digital del banco central con la principal fuerza impulsora de la comprensión de que pueden unirse a la carrera o arriesgarse a quedarse atrás.

Una CBDC es la forma digital de una moneda fiduciaria, o simplemente poner dinero electrónico emitido por un banco central que podría usarse para hacer pagos de la misma manera que usamos efectivo, aunque con una referencia directa al banco central en lugar de los bancos comerciales.

China no solo ha sido el favorito con el llamado e-CNY, sino que también ha logrado estar tan por delante, que observarlo es como una mirada parcial al futuro.

e-CNY es una CBDC minorista (a diferencia de una CBDC mayorista) con una arquitectura híbrida compuesta por una estructura de dos niveles, donde el banco central (el PBOC en China) distribuye e-CNY a ciertos bancos, que, a su vez, lo distribuyen a los usuarios finales. Los usuarios deben abrir una billetera e-CNY para poder acceder a la moneda digital a través de una aplicación de billetera electrónica, que, a su vez, está conectada a una cuenta bancaria.


El e-CNY se puede transferir entre billeteras o entre una billetera y una cuenta bancaria (conectada) y se puede usar para realizar pagos en línea o POS. Dado el uso generalizado del concepto Superapp en China, la billetera e-CNY ya está integrada en varios ecosistemas (ecommerce, entrega de alimentos, taxi, etc.).

Sin embargo, para entender el empuje de las CBDC minoristas en China, tenemos que dar un paso atrás:

Contrariamente a Occidente, China no tiene un sistema de pagos basado en tarjetas, sino uno que se basa en billeteras digitales y códigos QR y se ejecuta a través de sistemas propietarios de dos Bigtechs dominantes: Alipay de Alibaba (Amazon de China) y WeChat Pay de Tencent (Facebook / Meta de China). Con más de mil millones de usuarios en cada plataforma, su dominio ha provocado una reacción violenta de las autoridades chinas en los últimos años con medidas drásticas destinadas a frenar su poder. Desde esta perspectiva, el e-CNY podría muy bien ser un intento de construir una infraestructura de pago público, sin embargo, sin el apoyo estatal será difícil para el e-CNY igualar la oferta del sector privado tanto en términos de infraestructura (capacidad y escalabilidad) como de alcance comercial.

En el futuro, las CBDC parecen estar bien posicionadas para ser el próximo cambio generacional en la evolución de la moneda, sin embargo, es probable que su atractivo y alcance reales vayan mucho más allá de los temas técnicos y estructurales, como la seguridad, la conveniencia y la estabilidad, y que se asocien con la configuración financiera más amplia, que siempre tiene dependencias políticas.

El impacto en protección de datos es muy positivo, veamos algunos

  • La privacidad es una de las características de diseño más importantes: la consulta lanzada por el European Central Bank en octubre de 2020 reveló que tanto los ciudadanos como los profesionales consideran que la privacidad es la característica más importante de un euro digital; esto también fue confirmado por diferentes grupos focales. Las decisiones de diseño aún están abiertas, y esta situación da como resultado una amplia gama de oportunidades para configurar el producto con un enfoque efectivo de protección de datos desde el diseño.
  • Más control sobre los datos personales y la seguridad: asumiendo que el desarrollo de CBDC seguirá un enfoque estricto de protección de datos desde el diseño y por defecto, un CBDC podría aumentar la protección y seguridad de los datos en los pagos digitales y proporcionar a los pagadores más control sobre sus datos personales. datos.
  • Posibilidad mejorada de tener anonimato en el proceso de pago: las tecnologías de mejora de la privacidad podrían usarse para mejorar la forma en que se conecta el anonimato dentro de todo el proceso de pago y permitir la auditoría solo en casos legales predeterminados, como la prevención del lavado de dinero, la financiación del terrorismo. y evasión de impuestos.

Ahora también podemos conversar sobre impactos negativos sobre la protección de datos

  • La concentración de datos en manos de los bancos centrales podría generar mayores riesgos de privacidad para los ciudadanos: si los datos de pago de todos los ciudadanos estuvieran concentrados en las bases de datos de un banco central, generaría incentivos para ciberataques y un alto riesgo sistémico de vigilancia individual o generalizada en caso de violaciones de datos o, más en general, de acceso ilegal.
  • Las elecciones de diseño incorrectas pueden empeorar los problemas de protección de datos en los pagos digitales: los datos de pago ya revelan aspectos muy sensibles de una persona. Las elecciones de diseño incorrectas en la infraestructura tecnológica subyacente podrían exacerbar los problemas de privacidad y protección de datos que ya existen en el panorama de los pagos digitales. Por ejemplo, los datos transaccionales podrían usarse ilegalmente para la evaluación de crédito y las iniciativas de venta cruzada.
  • La falta de seguridad puede convertirse en una grave falta de confianza por parte de los usuarios: las preocupaciones de seguridad en la infraestructura de CBDC, cuyos requisitos y expectativas de seguridad son altos, pueden convertirse en una pérdida significativa de confianza por parte de los usuarios.

y Ahora veamos una de las alertas mas importantes para la industria y respondamos?

Está preparado tu core bancario con un modulo de criptomonedas?

Bueno es un buen inicio de debate verdad?

El camino de las criptomonedas de bancos centrales está muchísimo mas cerca de lo que crees.

Diego San Esteban – @dsanesteban – https://www.linkedin.com/in/dsanesteban/

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